“保障范围一目了然,一个月只要缴二十几元, 我看到就毫不犹豫地下单了。”近日,30岁的市民李女士意外发现在微信里也可以买保险,价格相当便宜,浏览一番后,她立马购买了一款30万元保额的重疾险。李女士表示,这是她人生中第一张健康险保单。近年来,越来越多的人选择在网上购买保险。

如今,微信、支付宝、苏宁等手机APP里,都开起了保险超市,健康险、意外险、车险等应有尽有。手机上买保险到底靠不靠谱?互联网健康险和传统健康险又有何区别?互联网保险的飞速增长给传统保险行业带来了怎样的影响?昨日,记者进行了一番调查。

每月24.3元,获互联网重疾险30万元保障

目前,微信、支付宝、京东金融、滴滴出行、唯品会等互联网平台都上线了保险业务,而这些平台中要数微信和支付宝购买保险最为方便。

打开手机微信,点击“保险服务”,即可进入微保小程序。微?;跫苌?,有住院医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等。每个类别有1种至3种产品供选择购买。市民李女士看中的就是其中一款“确诊即赔,最高50万”的重疾险。

微医保重疾险由泰康在线财产保险公司承保,保障范围覆盖包括恶性肿瘤等高发的100种重疾,保额分为10万、30万、50万元3档。投保、理赔都依靠微信的移动支付体系。从出生30天至65周岁均可投保,根据年龄保费不同。李女士在填写完姓名、身份证号等信息后,选择30万元保障,系统自动给出的价格是按月缴费(12期)24.3元,一年期全额缴费为270元,在线提交支付即完成投保。

“网上购买重疾险每月才缴24.3元,却有30万元的保障,真的靠谱吗?”李女士坦言,互联网重疾险低保费高保额是其购买的主要原因,但是她也存在着这样的疑惑:为什么网上投保这么便宜?线上会不会投保容易理赔难?此外,记者发现,在支付宝APP中,也提供多种保险产品。类似的1年期30万元保障的重疾险只需471元。同样的,京东金融、滴滴出行等短期互联网重疾险产品也具有“小钱”大保障这一优势。

增长迅猛,便宜的互联网健康险是否值得跟买

近年来,互联网保险增长迅速,健康险最甚。中国保险行业协会日前发布的数据显示,互联网健康保险保费规模从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.8亿元,3年增长了11倍。“互联网保险平台凭借着平民化投保门槛和低保费高保额的优势,迅速占领市场。”某人寿保险公司湖南分公司相关负责人告诉记者,互联网保险和传统保险区别较大,简单来说就是多一份责任多一份费用。

为了更方便理解其中的差别,记者比较了泰康人寿旗下一款泰康健康百分百D重大疾病保险产品(此产品为保120种重疾的终身保障型产品,多数传统重疾险为终身险)。若按年最低缴费额度计算,30周岁女性投保30万重大疾病保险金,分30年缴费每年需支付5580元,平摊至每月也要465元。

对比之下,微信重疾险此类互联网健康险的优劣势显露无遗。微信重疾险最大的优势为保费低保障高,30万元保额每月缴费24.3元,而传统泰康人寿重疾险保费是其价格的近10倍;其次,互联网重疾险缴费方式灵活,可以按月交付。此类微信重疾险劣势也很突出:第一,互联网重疾险一般为1年期产品,后期能否续保和理赔是否及时都存在极大的不确定性;第二,互联网重疾险保障范围较窄,大部分对于身故和轻症是没有赔付的,而传统重疾险对于重大疾病、高残、轻症、身故等均有赔付;第三,大部分互联网保险公司线下理赔网点很少,理赔争议的解决比较低效。

“个人认为,互联网健康险可以作为传统健康险的一种补充,但无法替代。”上述保险业内人士表示,经济能力有限的情况下购买互联网健康险十分合宜,可以为自己增加一份高额的短期保障,但如果条件允许的话,可以考虑传统的健康险产品。

倒逼转型,传统保险公司集体“瘦身”

传统保险公司面对迅猛增长的互联网保险,又发生了怎样的变化?“近两年,我们公司的保险代理人规模有所缩减,互联网渠道的影响是一个因素。”新华保险湖南分公司相关负责人表示,现在该公司众多产品都在自身网络平台以及第三方平台销售。

互联网保险的一个特性是“简单”,这也与近年来保险市场发展趋势相吻合。近年来,保险监管部门强调“保险姓保”,推动保险回归保障的本原,这也导致市场上附加很多复杂的理财、返本功能的传统保险产品也在逐渐减少。

保险向互联网平台转移,一定程度上也提升了保险行业的社会形象。不可否认,过去一段时间,部分保险营销人员存在过度营销现象,还有一些保险公司或代理机构的营销电话甚至让消费者产生强烈反感。传统保险公司产品的互联网化,在降低营销成本的同时还充分尊重了消费者的自主选择权。

【编辑】胡雅柔
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